האם בחדלות פירעון מוכרים לכם את הבית? מה שהחוק באמת קובע על בית המגורים
דוגמה להמחשה: זוג עם שני ילדים נכנס להליך חדלות פירעון אחרי שהעסק המשפחתי קרס. בלילה שאחרי צו פתיחת ההליכים הם לא ישנים: מה אם הנאמן ימכור להם את הבית מעל הראש? חודשים אחר כך הם עדיין גרים באותו בית, משלמים תשלום חודשי קבוע - ומגלים שהחוק בונה סביב בית המגורים חומה מיוחדת, גם אם היא לא חומת בטון.
זו אולי השאלה הכי מפחידה לפני שנכנסים להליך: מה יהיה על הבית? התשובה הקצרה היא שהחוק לא לוקח את הבית אוטומטית, אבל גם לא שולל מכירה לחלוטין. בין שני הקצוות עובד מנגנון מדויק שכדאי להכיר.
המסלול המרכזי: שיקום ותשלום חודשי - לא מכירה אוטומטית
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, נועד קודם כול לשקם את החייב ולהשיא את שיעור החוב שייפרע לנושים. במרכז ההליך עומד צו לשיקום כלכלי, שבו בית המשפט קובע תכנית לפירעון החובות ולשיקום הכלכלי: תשלום חודשי לפי כושר ההשתכרות שלכם, אחרי שהופחתו ממנו דמי מחיה, לתקופה של שלוש שנים - אלא אם בית המשפט מצא נסיבות אישיות שמצדיקות לקצר, או סיבות שמצדיקות להאריך, למשל כשהחייב לא שיתף פעולה עם הנאמן או התחייב כשידע שסביר שלא יוכל לעמוד בזה. ההכנסה שלפיה נקבעו התשלומים לא נחשבת חלק מקופת הנושים. במילים פשוטות: עובדים ומשלמים כל חודש סכום קבוע - אבל נכסים שנכנסו לקופה עשויים להימכר גם במסגרת תכנית השיקום. גם הישארות בבית המגורים אינה מובטחת, והאפשרות למכור אותו כפופה לכללים שנפרט מיד.
עם זאת, חשוב להבין שהנכסים לא נשארים לגמרי "שלכם" באותה תקופה: נכסי החייב נכנסים לקופת הנשייה, לרבות כמעט כל נכס שיירכש בתקופת התשלומים - ירושה שתתקבל באמצע התקופה, למשל, תיכנס לקופה. הנאמן מקבל את הסמכות לפעול בנכסי הקופה, ומרגע מינויו אי אפשר למכור נכס בלי אישור מראש שלו. ובתקופת הביניים, עד מתן צו השיקום, הנאמן לא יממש נכס מהקופה בלי אישור של הממונה על הליכי חדלות הפירעון.
החומה של סעיף 229: בית מגורים לא נמכר בלי בית משפט
ומה עם הבית עצמו? כאן נכנסת הגנה מפורשת: סעיף 229 לחוק קובע שמקרקעין המשמשים למגורי החייב לא יימכרו אלא באישור של בית המשפט, ורק אחרי דיון שבו גם החייב וגם הנושים יכולים להשמיע את טענותיהם.
וגם אחרי הדיון, בית המשפט לא יאשר מכירה אלא אם התקיימו כל התנאים האלה במצטבר: התועלת שתצמח לנושים מהמכירה גוברת על הנזק לחייב, בין השאר בהתחשב בגילם של החייב ובני משפחתו הגרים איתו ובמצבם הבריאותי; אין אפשרות סבירה לפרוע את החוב בדרך שפוגעת פחות; ולחייב ולבני משפחתו הגרים איתו יהיה מקום מגורים סביר באזור מגוריהם שמתאים לצורכיהם - או שיועמד לרשותם סידור חלופי לתקופה שייקבע.
וכמה זמן נמשך סידור חלופי? אם בית המשפט משוכנע שתהיה לחייב יכולת לממן מקום מגורים סביר לעצמו ולבני משפחתו הגרים איתו אחרי ההליך - ארבע שנים כברירת מחדל, שבית המשפט רשאי לקצר או להאריך אם ימצא שיש הצדקה. ואם לא הושכנע - התקופה תיקבע לפי הנסיבות, והיא יכולה להגיע אפילו לכל ימי חייו של החייב.
היוצא מן הכלל שחובה להכיר: משכנתה
יש חריג אחד גדול, והוא קריטי: אם על הבית רשומה משכנתה, המלווה - בדרך כלל הבנק - הוא נושה מובטח. נושה מובטח רשאי להיפרע מהנכס ששועבד לטובתו גם אחרי שניתן צו לפתיחת הליכים, בכפוף להוראות החוק ובאמצעות הליכי מימוש מסודרים שכוללים הודעה לנאמן - ועל מימוש של משכנתה על בית המגורים ההגנה של סעיף 229 דווקא לא חלה. במקרה כזה נכנסים לתמונה כללי הדיור החלופי של חוק ההוצאה לפועל, שהחוק מפנה אליהם במפורש.
המשמעות המעשית: מי שנכנס להליך ורוצה לשמור על הבית, צריך לשאול את עורך הדין קודם כול על המשכנתה. תשלומי המשכנתה הם מסלול נפרד משאר החובות, וכדאי להסדיר את הטיפול בהם כבר בתחילת הדרך.
מה בכלל לא נכנס לקופה
החוק גם משאיר לכם מעטפת הגנה בסיסית, ובין היתר: מזון, ביגוד, מיטות, תרופות וכלי בית הדרושים למחייה, תשמישי קדושה, כלי עבודה שבלעדיהם אי אפשר להתפרנס (עד שווי שקבע השר), ציוד הנחוץ לאדם עם מוגבלות בשל נכותו, מחשב אישי, מכונת כביסה, טלפון, חיית מחמד שאינה משמשת לעיסוק מסחרי, וחפצים בעלי ערך רגשי מיוחד עד כ-4,690 ש"ח נכון ל-2026. כל אלה בכלל לא נכנסים לקופת הנשייה, וכך גם זכויות מסוימות לגמלאות.
נקודות שכדאי לקחת מהמאמר
בית מגורים לא נמכר אוטומטית: נדרשים אישור של בית משפט, דיון, ותנאים מצטברים - אבל ההגנה היא לא מוחלטת.
אם יש משכנתה, המסלול שונה מהרגע הראשון. שאלו עליה לפני כל צעד אחר.
שיתוף פעולה עם הנאמן הוא לא בחירה: ניסיון להעדיף נושה, לגרוע נכסים מהקופה או להבריח אותם עלול להאריך את תקופת התשלומים.
גם אם מכירת הבית אושרה, החוק דורש שתישאר לכם כתובת: מקום מגורים סביר או סידור חלופי לתקופה שתיקבע.
ככל שפונים לבדיקה מוקדם יותר, מגוון האפשרויות שעומד בפניכם גדול יותר.
דואגים מהחובות ולא יודעים מה יהיה על הבית? שלחו לנו הודעה בוואטסאפ 054-7788442 ונחזור אליכם.
המאמר נועד למטרת מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו. כל מקרה נבדק לגופו.
תגובות